繰上返済シミュレーション（期間短縮型）
借入金額・金利・返済期間と、繰上返済の時期・金額を入力すると、期間短縮型で繰り上げた場合に「返済期間がどれだけ短くなるか」「利息がどれだけ減るか」を試算します。
ご注意：本シミュレーションは概算です。金利は全期間固定として計算しており、変動金利の見直し、繰上返済手数料、保証料、住宅ローン控除への影響などは含まれていません。実際の短縮期間・利息軽減額は金融機関の計算方法や契約内容によって異なります。正確な金額は借入先の金融機関でご確認ください。
期間短縮型とは
繰上返済には2つのタイプがあります。期間短縮型は毎月の返済額を変えずに返済期間を短くする方式で、利息軽減効果が大きいのが特徴です。もう一方の返済額軽減型は期間を変えずに毎月の返済額を少なくする方式で、利息軽減効果は期間短縮型より小さくなります。本ツールは期間短縮型専用です。返済額軽減型も含めて試算したい場合は住宅ローン返済シミュレーションをご利用ください。
利息はローン残高に対してかかるため、繰上返済は早い時期に行うほど効果が大きくなります。同じ100万円でも、返済開始5年後の繰上返済と20年後の繰上返済では、軽減できる利息の総額が大きく異なります。本ツールで時期を変えて試算すると、その差が数字で確認できます。
計算例：3,000万円・金利1.0％・35年・元利均等の場合
毎月返済額は約84,686円、総利息は約557万円が目安です。返済開始5年後に100万円を期間短縮型で繰上返済すると、残高がその分前倒しで減るため、完済が15か月（1年3か月）早まり、利息は約34万円軽減される計算になります（上のツールで時期や金額を変えて試算できます）。金利が高いローンほど、また借入残高が多い時期ほど、軽減効果は大きくなります。
繰上返済の注意点
- 手元資金を減らしすぎない：ローンは一度返すと簡単には借り直せません。失業や病気、家の修繕などに備える生活防衛資金（生活費の半年分程度が目安）まで切り崩すのは避けましょう。
- 手数料の確認：金融機関によっては繰上返済に手数料がかかります（ネット銀行では無料のケースも多いです）。少額を何度も繰り上げる場合は手数料負けしないか確認を。
- 住宅ローン控除との関係：控除額は年末残高をもとに計算されるため、繰上返済で残高が減ると控除額も減る場合があります。
繰上返済すべきかどうかを考える判断軸は繰上返済は得か：利息軽減と手元資金のバランスで整理しています。
よくある質問
- Q. 期間短縮型と返済額軽減型、利息軽減効果が大きいのは？
- 期間短縮型です。毎月返済額を維持したまま元金の減りが早くなる分、将来発生する利息がより多く減ります。月々の負担を軽くしたい場合は返済額軽減型が向いています。
- Q. 繰上返済は早い方が得というのはなぜですか？
- 利息は残高×金利で決まるため、残高が大きい返済初期に元金を減らすほど、その後の全期間にわたって利息が減り続けるからです。
- Q. 変動金利のローンでも使えますか？
- 本ツールは入力した金利が全期間続く前提の概算です。変動金利の場合は、将来金利が上がったシナリオ（例：2％や3％）でも試算し、返済計画に無理がないか確認することをおすすめします。